Co nowego? (22)

Zdarzają się sytuacje, kiedy potrzebujemy dodatkowych pieniędzy. Wówczas można zgłosić się do banku lub firmy z wnioskiem o pożyczkę gotówkową. Otrzymane środki klient może przeznaczyć na dowolny cel - remont, wakacje, zakup sprzętu i wiele innych. Podpowiadamy, jakie są najkorzystniejsze oferty kredytów gotówkowych na wiosnę 2021.

kredyt i pozyczka wiosna 2021Źródło: 123rf.com



Zdecydowana większość Polek i Polaków słyszała już pojęcie upadłości konsumenckiej, jednak nadal nie każdy wie, co ono oznacza w praktyce i jak można je efektywnie wykorzystać. To specjalna procedura sądowa, która umożliwia niwelację długów osób, które z pewnych powodów przestały radzić sobie z regularnym spłacaniem zaciągniętych zobowiązań. W marcu 2020 roku w życie weszły nowe przepisy dotyczące prawa upadłościowego - wyjaśniamy, czego dokładnie dotyczą oraz jakie są aktualne warunku ogłoszenia upadłości konsumenckiej.

Upadłość konsumencka 2021Źródło: 123rf.com



Jacek Jastrzębski, przewodniczący Komisji Nadzoru Finansowego wypowiedział się w połowie lutego w sprawie problemu kredytów frankowych. Ogłosił, że we współpracy z bankami są coraz bliżej rozwiązania sprawy. Co to oznacza w praktyce dla kredytobiorców? Sprawdzamy i wyjaśniamy.

Nowa propozycja KNF

Od dłuższego czasu ponownie obserwujemy wzrost napięcia w temacie kredytów we frankach szwajcarskich. Banki rozmawiają o ugodach, a konsumenci wygrywają kolejne sprawy w Sądzie Najwyższym. Kilka miesięcy temu, w grudniu 2020 roku KNF zwrócił się z prośbą do banków o wypracowanie nowego kompromisu dla klientów frankowych. Obecnie główne rozmowy toczą się wokół rozwiązania, które gwarantowałoby rozliczenie kredytów we frankach szwajcarskich, jakby od samego początku były kredytami złotowymi z oprocentowaniem na podstawie wskaźnika WIBOR. Wiceprezes Banku PKO BP wypowiedział się, że prace są już na bardzo zaawansowanym etapie.

SN kredyty frankowe




To, co jeszcze niedawno wydawało się nie do pomyślenia zaczyna być wdrażane w życie. Stopa depozytowa Europejskiego Banku Centralnego (EBC) jest od kilku lat ujemna i obecnie wynosi -0,50%. Do czasu wybuchu pandemi Covid-19 banki jeszcze starały się oferować dodatnie oprocentowanie depozytów. W tym roku jednak banki zaczęły szukać dodatkowych pieniędzy. Niemcy jako jedni z pierwszych wprowadzili ujemne oprocentowanie depozytów domowych. Na ten krok zdecydowały się na razie banki: Commerzbank oraz Deutsche Bank dla depozytów od 25 000 Euro.

Dlaczego baki szukają dodatkowych dochodów? Lockdowny spowodowały że akcja kredytowa wręcz zamarła a oszczędności ludzi wzrastają. Konsumenci siedzą w domach, nie wydają swoich pieniędzy, rosną więc ich oszczędności. Normalnie banki zarabiają najwięcej na kredytach ale w okresie spowolnienia gospodarczego i większego ryzyka ludzie rzadko decydują się na wzięcie kredytu, mimo, że jest on zdecydowanie tańszy w okresie niskiej inflacji.

Wykazywana w statystykach niska inflacja a inflacja rzeczywista to rodzaj nowej ekonomii, która pozwala zmniejszyć dług. Wyobraźmy sobie, że pożyczamy 10 000 zł przy realnej inflacji około 8% rocznie. Po roku nasz dług jest warty 10 800 zł. Niech jednak statystyka pokazuje że inflacja jest w okolicach 4%. Nasz dług po roku jest wart 10 400 zł. A co jeżeli rządzący obniżą oprocentowanie do 0,1% jak jest obecnie w Polsce? Teoretycznie nasz dług 10 000 zł po roku wzrósł do 10 010 zł ale odejmimy teraz realną inflację czyli te rządowe 4% albo rzeczywiste 8%. Okazuje się że nasze zadłużenie po roku skurczyło się o 3,9& do  9610 zł a w wariancie z 8% inflacji o 7,90% aż do 9210 zł.

Ten prosty krok powoduje że zadłużenie się zmniejsza. Tutaj są małe pieniądze, ale prezes Głapiński nie jest niemądry. Wie, że zeszłoroczne "dodrukowanie" 100 mld zł trzeba będzie oddać a najlepiej oddać mniej niż się wzięło. Dodruk pieniądza, obniżanie w statystykach rzeczywistej inflacji i ujemne stopy procentowe to jedyny ratunek dla bardzo zadłużonego świata. A teraz wyobraźcie sobie co by było gdyby wzrosła gwałtownie inflacja i stopy procentowe, które nie mogłyby być dłużej zachowane w statystycznych ryzach? Tak, wywołałoby to kryzys finansowy na niespotykaną skalę, włącznie z upadkiem walut narodowych, pustego już wtedy pieniądza. Po prostu nie byłoby sensu już dłużej go "drukować". Jak wzrósł dodruk widać na poniższym wykresie skupu aktywów przez FED (niebieska linia) i EBC (czerwona linia):

 

zwiekszenie bilansu ebc fed

 

Za wydrukowane z powietrza dolary, euro czy złotówki banki centralne poszczególnych państw kupuja obligacje rządowe a często też korporacyjne. Rentownośc takich obligacji spada a ich cena rośnie. Istnieje jednak hipoteza że banki centralne nigdy juz nie bedą mogły z takiego wykupu się wycofać. Dlaczego? Ostatni wykup przez EBC obligacji rządowych państw mocno zadłużonych takich jak Grecja, Hiszpania czy Włochy spowodował obniżenie rentowności ich obligacji tak jakby inwestowanie w te Państwa nie było obarczone żadnym ryzykiem co oczywiście jest nieprawdą i wypacza to znacznie rynek. Gdyby EBC pozostawił w czasie kryzysu te państwa samym sobie to zapewne by zbankrutowały. EBC będzie więc musiał już ciągle wykupywać papiery dłużne wszystkich państw w UE.

Ryba psuje sie od głowy także nie dziwcie się że lokaty nie są w ogóle oprocentowane, przechowywanie kasy w banku jest nieopłacalne a banki podnoszą coraz bardziej opłaty za konta osobiste i firmowe. Takiej to nowej rzeczywistości doczekaliśmy i nowej ekonomii. Jak to się zakończy? Pompowaniem tej bańki w nieskończoność? Raczej nie. Historia uczy, że takie eksperymenty kończyły się wielkimi tąpnięciami i pewnie kasacją narodowych walut na rzecz cyfrowego pieniądza banku centralnego czyli CBDC (ang. Central Bank Digital Currency).

 

 




Strona 2 z 3

Serwis finansowy kbkinfo.com jest portalem doradczym wyjasniającym prawa i obowiązki konsumenta. Na stronie odpowiadamy na pytania jak uwolnić się z długów, przestać figurować w BIK i wyjść z pętli kredytowej oraz jak upominać się o swoje prawa będąc stroną poszkodowaną w umowie sprzedaży towaru czy usługi.

 

Pliki cookie ułatwiają przeglądanie naszej strony. Korzystając z naszej strony WWW, zgadzasz się, na używanie przez nas plików cookie..
Dalsze informacje Ok Odrzuć cookie