Wziąć kredyt może niemal każdy z nas, kto tylko zarabia jakiekolwiek pieniądze, kto wykaże dochód, kto jest zatrudniony na umowę. Ale czy każdy jest w stanie go spłacić? No właśnie, tu mamy nie lada problem, który znany jest nam od wielu, wielu lat. Dziś chcielibyśmy skupić się na niezwykle ważnym temacie, a mianowicie na informacjach, jakie należy wiedzieć, zanim ten kredyt zdecydujemy się wziąć. Nie chcąc bowiem wpaść w tarapaty finansowe, dobrze jest przed podpisaniem umowy posiąść wiedzę, dzięki której, jeśli już mamy otrzymać kredyt, by był on jak najbardziej opłacalny i dla nas samych korzystny.

Oprocentowanie, informacja o RRSO, prowizje, okres kredytowania, kwota kredytu i wysokość rat. Wszystko jest niezwykle ważne i każda z tych kwestii może mieć niezwykle duże znaczenie, jeśli chodzi o to, czy postawimy na coś, co będzie dla nas dobrym i korzystnym rozwiązaniem finansowym.

Jak wiadomo, po kredyt idą osoby, które potrzebują szybko konkretnej sumy pieniędzy. Może to być pożyczka na nowy samochód, na remont mieszkania, na wakacje lub spłatę innych, ważnych zobowiązań. Biorąc ten kredyt bez BIK, zapoznajmy się z informacjami, które chcemy w tym poradniku Państwu przedstawić. Mamy nadzieję, iż z naszą pomocą zdobędę Państwo wiedzę, dzięki której wybór dobrego produktu bankowego będzie po prostu odpowiedni.

Co to jest tak naprawdę to RRSO?

Jest to Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, a więc informacja dla przyszłego kredytobiorcy, jaki jest całkowity koszt jego kredytu w ujęciu rocznym, biorąc pod uwagę i oprocentowanie i prowizję i wszelkie, inne opłaty. Decydując się na wzięcie kredytu, ważnym jest, aby ten RRSO znać i mieć wyobrażenie o tym, ile dany kredyt nas wyniesie. Jak się ten wskaźnik oblicza? Na podstawie przykładu reprezentatywnego, a więc hipotetycznej pożyczki na warunkach, jakich umowę w większości chce klient podpisać. I tu bardzo ważna informacja- nie patrzy na to, co znajduje się w ofercie, bo to zazwyczaj nijak ma się do rzeczywistości. Jeśli chcemy poznać prawdziwe RRSO danego kredytu, poprośmy o indywidualne przygotowanie symulacji, biorąc pod uwagę okres kredytowania, kwotę kredytu, jak również i wszelkie inne, niezbędny w tej kwestii parametry. Oczywiście nie samo RRSO jest ważne, bowiem bardzo często nie jest ono adekwatne do tego, czego byśmy oczekiwali. Nie uwzględnia zazwyczaj kosztów ubezpieczenia, inaczej wychodzi, nawet jeśli mamy taką samą kwotę pożyczki do porównania, ale inne okresy kredytowania. Są i inne kwestie, które przy podejmowaniu decyzji musimy znać. Idźmy więc dalej.

Sprawdzenie łącznych kosztów kredytu

Wiadomo, że zazwyczaj każdy z nas biorąc kredyt, chce od razu wiedzieć, ile pożyczamy, ile musimy spłacić, jakie będą raty. Aby więc podpisać korzystną i zadawalającą nas umowę, poprośmy placówkę, w której bierzemy kredyt, o policzenie łącznych kosztów całego kredytu. Po pierwsze pod uwagę musimy więc wziąć wysokość rat. Wiadomo, że zazwyczaj najważniejsze jest oprocentowanie, ale mimo wszystko dla większości kredytobiorców to właśnie comiesięczna rata stanowi najważniejszą dla nas z informacji. Dzięki wysokości rat dowiemy się, jakie będą koszty odsetek naszego zobowiązania wobec banku.

Dla przykładu:

Bierzemy kredyt na kwotę 20 000zł na okres 3 lat. Oprocentowanie w danym banku wynosi 8,99%. Wysokość raty to 635,90zł miesięcznie. Jakie więc będą łączne koszty kredytu? 636zł x 36 miesięcy daje nam kwotę 22 896zł- 20 000zł= 2 896zł . Taka więc kwota to odsetki, jakie będziemy musieli zapłacić, jeśli zdecydujemy się taką pożyczkę wziąć.

To jednak jeszcze nie wszystko. Oprócz odsetek są jeszcze: prowizja- którą płacimy jednorazowo i wylicza się ją na podstawie danego procentu od wysokości kredytu. Banki bardzo często oferują dwa warianty do wyboru: niższe oprocentowanie i wyższa prowizja lub wyższe oprocentowanie i niższa prowizja. Co będzie lepsze? Jeśli chcemy pożyczkę spłacić szybko, lepiej wziąć wyższe oprocentowanie, niższą prowizję, jeśli zaś chcemy wybrać długi okres kredytowania, wtedy lepiej zdecydować się na wariant odwrotny.

Tu przykład, że kredyt bez prowizji jest lepszy:

Jeden kredyt bierzemy na kwotę 20 000zł z oprocentowaniem 8,99% w skali roku, na trzy lata, gdzie prowizja wynosić nas będzie 5%. Wówczas łączny koszt wynosi 2 896 zł odsetek +1 000zł prowizji, a więc razem 3 896zł.

Drugi kredyt na kwotę 20 000zł weźmiemy z oprocentowaniem 12% w skali roku, na ten sam okres kredytowania, bez prowizji, a więc łącznie wyniesie nas to 3314zł. Bardziej więc opłacalna będzie opcja bez prowizji.

Tu przykład, że kredyt z prowizją jest lepszy:

Jeden kredyt na kwotę 20 000zł na okres sześciu lat, z oprocentowaniem 8,99% i prowizją 5%. W tym przypadku łączny koszt kredytu wyniesie nas 5950zł+ 1000zł prowizji, a więc razem 6950zł.

Inny kredyt weźmiemy na kwotę 20 000zł na sześć lat, z oprocentowaniem 12%, ale bez prowizji. Wtedy koszty łączne wyniosą 8152+0zł+=8152zł łącznie, a więc lepszym będzie kredyt z prowizją.

A co z ubezpieczeniem?

Zazwyczaj w większości kredytów mówimy o kosztach ubezpieczenia. Jest ono coraz częściej opcją obowiązkową. Ubezpieczenie na wypadek śmierci, utraty pracy, czy trwałej niezdolności do pracy. Składka może być opłacona od razu za cały okres kredytowana lub doliczana do miesięcznej raty kredytu.

Dodatkowy rachunek do kredytu

W wielu bankach można otrzymać kredyt, ale z obowiązkowym założeniem konta w tej danej placówce. O ile będzie to nasze główne konto, wówczas możemy faktycznie otrzymać je za 0zł i kredyt będzie dla nas opłacalny. Jeśli jednak jest ono dodatkowym, okazać się może, że zapłacimy za nie dodatkowe pieniądze. I tak dla porównania:

Z obliczeń tych wynika, że jeśli zdecydujemy się na kredyt z opcją rachunku i będziemy za niego płacić, to mimo wszystko może nas taki kredyt kosztować najmniej, jeśli nie mamy innego rachunku, który musimy również dodatkowo opłacać. Niekoniecznie konto za 0zł da nam najlepszy kredyt, bo to również z tych obliczeń wynika. Sprawdźmy więc i zawsze indywidualnie rozpatrujmy każdy element całej układanki.

I na koniec to, co najważniejsze- wyjaśnijmy wątpliwości i dokładnie przeczytajmy całą umowę. Znając koszty, bardzo ważnym jest sprawdzenie szczegółów umowy. Wzór umowy kredytowej, regulamin udzielania pożyczki, tabele opłat i prowizji- takie dokumenty powinien udostępnić nam bank, w którym chcemy wziąć kredyt. Doradca klienta musi podać nam dokładnie : całkowity koszt kredytu, terminy spłaty, stopę procentową, informacje o ubezpieczeniu, a także koszty prowadzenia rachunku, czy możliwości odstąpienia od umowy.

Jeśli coś jest dla nas niezrozumiałe, pytajmy. Dopiero w momencie, gdy będziemy mieć 100% pewności, że ten kredyt jest dla nas najlepszy, dokonajmy stosownego podpisu.